使用信用卡已經(jīng)成為一種消費(fèi)習(xí)慣。（資料圖）

核心提示：

上月，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》中表示，為了完善信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)化機(jī)制，滿足社會(huì)公眾日益豐富的信用卡支付需求，提升信用卡服務(wù)質(zhì)量，明年1 月1 日起，新規(guī)下信用卡“違約金”將取代“滯納金”，并禁止收取超限費(fèi)，持卡人通過(guò)ATM 等自助機(jī)每卡每日累計(jì)預(yù)借現(xiàn)金最高額度提至1 萬(wàn)元人民幣等，同時(shí)透支的利息相比現(xiàn)在最高打7 折、免息期可以超過(guò)60 天、每個(gè)月的最低還款金額還可以和銀行再商量，習(xí)慣刷信用卡透支的人可以更愉快地買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)了。屆時(shí)，這項(xiàng)新舉措都將給持卡人帶來(lái)怎樣不同的用卡體驗(yàn)？在辦理信用卡時(shí)增加了多少選擇空間？使用期間又會(huì)節(jié)省下什么費(fèi)用？日前，記者采訪了廣發(fā)銀行河源分行、中國(guó)郵儲(chǔ)銀行河源市分行、中國(guó)銀行河源分行相關(guān)人士。

透支利息最高可打7折

信用卡作為貸記卡，其透支利率標(biāo)準(zhǔn)一直是全國(guó)統(tǒng)一管理，即如果持卡人刷取信用卡的金額超過(guò)限額，那么超額部分將按照統(tǒng)一的利率計(jì)息，各家銀行沒(méi)有差異。而在央行信用卡新規(guī)正式落實(shí)后，現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)將被取消。信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式，以及對(duì)信用卡溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。

然而，取消統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)并不代表沒(méi)有限制。新規(guī)指出，對(duì)于透支利率標(biāo)準(zhǔn)將實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理，透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7 倍。如果你習(xí)慣透支信用卡超前消費(fèi)，那新規(guī)絕對(duì)是利好。據(jù)悉，目前各家銀行的透支利息均執(zhí)行央行規(guī)定的日息萬(wàn)分之五。而在新規(guī)下變成了日息在0.035%~0.05%之間的彈性區(qū)間，最高也不過(guò)是現(xiàn)在的利率水平。以7 折為例，假如持卡人黃先生的賬單日為每月7 日，4 月1 日刷卡20000 元，那在到期還款日4 月25 日只償還最低還款額2000 元，則5 月7 日的賬單上的透支利息就是：20000 元×0.035%×23 天(4 月2 日~4 月24 日)+18000 元×0.035%× 13 天(4 月25 日~5 月7 日)=161 元+81.9 元= 242.9 元。如果按照現(xiàn)在的規(guī)定，黃先生要還347元。

值得注意的是，如果在到期還款日只還了最低還款額，是不能享受免息期的。免息還款期只有在到期還款日前全額還款才可享受。

取消免息還款期、最低還款額限制

值得注意的是，新規(guī)對(duì)于持卡人逾期未還款的行為處置也做出了新的規(guī)定，取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過(guò)授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。

據(jù)悉，目前，各家銀行信用卡的最低還款額也是固定的，不得低于當(dāng)月透支余額的 10%。而明年開(kāi)始，則由發(fā)卡銀行自行決定。需要提醒的是，最低還款比例減少意味著你接下來(lái)還款壓力會(huì)越來(lái)越大。此外，這次在新規(guī)中，央行還把“免息期最長(zhǎng)60 天”這一規(guī)定取消了。不過(guò)，目前各家銀行的免息期都沒(méi)有用足上限，部分銀行的免息期為25 天~56 天，而多數(shù)銀行為20 天~50 天。因此，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行明年定下的實(shí)際免息期和最低還款額，還是要根據(jù)銀行自己的資金成本和策略來(lái)決定。

現(xiàn)行規(guī)定如果賬單到期時(shí)還不上最低還款額，那就必須交滯納金了。而在信用卡新規(guī)中，央行取消了信用卡滯納金，但這并不等于還不上也不用罰錢(qián)，而是改為由銀行收取“違約金”。相比統(tǒng)一收取，違約金的好處在于，是由銀行和持卡人自行商議決定的。

每日最多可從ATM“借”1萬(wàn)元現(xiàn)金

據(jù)了解，信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)具有無(wú)交易背景的特點(diǎn)，是發(fā)卡機(jī)構(gòu)為便利持卡人日常資金使用而推出的特殊服務(wù)。可見(jiàn)對(duì)于該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制主要依賴(lài)于發(fā)卡機(jī)構(gòu)，而改革舉措需更多兼顧風(fēng)險(xiǎn)防范。急需現(xiàn)金，那信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)可以幫到你：能取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬還有充值。新規(guī)提出，為合理平衡持卡人提現(xiàn)需求和風(fēng)險(xiǎn)防范需要，將持卡人通過(guò)ATM 辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的限額，由現(xiàn)行每卡每日累計(jì)人民幣2000 元提高至人民幣1萬(wàn)元。

此外在新規(guī)中，央行在預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)中細(xì)分了一種叫“現(xiàn)金充值”，指的是持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立的支付賬戶(hù)。由于預(yù)借現(xiàn)金是不能享受免息還款的，所以從取現(xiàn)當(dāng)天起至清償日，銀行要按日利率萬(wàn)分之五計(jì)收利息，而且按月計(jì)收復(fù)利。不過(guò)，新規(guī)下每個(gè)持卡人的透支利率會(huì)跟自身的用卡習(xí)慣和用卡記錄有關(guān)，如果持卡人經(jīng)常發(fā)生滯納行為，那可能就沒(méi)法享受優(yōu)惠了。

本報(bào)記者 張濤